Assurance multirisque bureau et local professionnel : guide et tarifs

Vol, détérioration de matériel, catastrophe naturelle… Les risques encourus par vos bureaux ou locaux professionnels peuvent être nombreux et engager des frais relativement importants. Ainsi, trouver une assurance multirisque bureau et local professionnel répondant à vos besoins permet de vous protéger lors de la survenance d’un dommage. 

Quels sont les risques couverts par l’assurance multirisque bureaux et les montants d'indemnisation ? Est-elle obligatoire pour toutes les professions ?

Pappers répond à vos questions et vous guide dans la souscription d’une assurance multirisque bureaux adaptée.

Définition : qu’est-ce qu’une assurance bureau et local pro ? 

L’assurance multirisque professionnelle est une couverture destinée à protéger les biens et les activités d'une entreprise contre divers risques. Elle combine plusieurs garanties essentielles, telles que la protection des locaux, des équipements, des marchandises, ainsi que la responsabilité civile professionnelle en cas de dommages causés à des tiers. 

Cette assurance peut être modulée en fonction des besoins spécifiques de l'entreprise, offrant ainsi une protection complète pour faire face à différents types de sinistres qui pourraient impacter son fonctionnement. Elle permet ainsi à l'entreprise de se prémunir contre des pertes financières importantes et de maintenir la continuité de son activité.

Le contrat d’assurance multirisque bureau et local professionnel protège donc son souscripteur contre les dommages qui surviendraient au sein des locaux de l’entreprise, comme un incendie, un dégât des eaux, un vol, etc. Cette couverture permet donc la prise en charge du contenu de ces locaux.

Est-il obligatoire d’assurer son local professionnel ? 

La question de l'obligation dépend de votre statut (propriétaire ou locataire) et des clauses de votre contrat de mise à disposition.

• Pour le locataire (bail commercial ou professionnel) : s'il n'existe pas d'obligation "légale" au sens strict (contrairement à l'habitation), l’assurance est contractuellement obligatoire dans la quasi-totalité des baux commerciaux. Le propriétaire exige systématiquement une attestation d'assurance couvrant les "risques locatifs" (incendie, explosion, dégât des eaux) avant la remise des clés. Ne pas être assuré peut entraîner la résiliation immédiate de votre bail.
• Pour le propriétaire occupant : l'assurance n'est pas obligatoire, sauf si le local est situé dans une copropriété. Dans ce cas, vous devez au minimum assurer votre Responsabilité Civile (RC) envers la copropriété, les voisins et les tiers.
• Pour le propriétaire non-occupant (PNO) : bien que le locataire assure les risques locatifs, le propriétaire doit souscrire une assurance PNA (Propriétaire Non-Occupant) pour couvrir les vices de construction ou le défaut d'entretien du bâtiment, ainsi que sa responsabilité en cas de sinistre trouvant son origine dans ses murs.

Même sans obligation légale directe, exercer sans assurance expose le dirigeant à une faillite personnelle. En cas de sinistre majeur (incendie se propageant aux voisins), les indemnités à verser peuvent atteindre des millions d'euros.

Quelle que soit votre situation, nous vous recommandons grandement de souscrire une assurance multirisque professionnelle pour vos bureaux et locaux professionnels. 

Quels sont les risques couverts par une assurance multirisque local professionnel ? 

Un contrat multirisque bureau et local professionnel vous protège et vous indemnise dans le cas de la survenance d’un dommage. Cette assurance protégera alors les locaux en tant que tels, mais également leurs contenus, c'est-à-dire le matériel, les stocks, le mobilier, les machines, etc. 

Si vous êtes assuré par un contrat multirisque local professionnel, votre assurance prendra en charge l’indemnisation des préjudices dus notamment à : 

• une catastrophe naturelle ;
• une catastrophe technologique ; 
• un incendie ou une explosion ; 
• un acte de vandalisme ; 
• un dégât des eaux ; 
• bris de glace.

Suite à l’une de ces situations, votre assurance prendra en charge les frais liés à la détérioration de votre matériel, de vos stocks, etc., et vous indemnisera afin que vous puissiez poursuivre votre activité. 

Assurance multirisque bureaux : quelles sont les garanties du contrat ? 

Dans la grande majorité des cas, un contrat d’assurance bureaux comprend de nombreuses garanties telles que : 

• les dommages causés aux biens présents dans vos locaux (suite à un dommage) ; 
• la responsabilité civile exploitation ;
• la responsabilité civile professionnelle qui couvre la responsabilité de l’entreprise lors de la survenance d’un dommage matériel, immatériel ou corporel ;
• la protection juridique pour la prise en charge de frais de justice dans le cadre d’une procédure. 

En fonction des assureurs qui proposent des contrats multirisques, les garanties mentionnées ci-dessus seront déjà incluses dans votre contrat. Dans le cas contraire, il est très souvent possible d’ajouter les garanties dites “optionnelles”, afin d’avoir la couverture la plus étendue possible et qui répond le mieux à vos besoins. 

L'avis de l'expert

"Lors de la signature d'un bail commercial, le propriétaire exige souvent une attestation d'assurance avant la remise des clés. Mon conseil : ne vous contentez pas de couvrir les murs. Vérifiez bien la clause 'Recours des voisins et des tiers'. Si un incendie part de votre bureau et détruit l'immeuble entier, c'est cette garantie qui vous sauvera de la faillite personnelle. En 2026, assurez-vous aussi que vos équipements de télétravail (laptops, serveurs) sont couverts même s'ils sortent temporairement du local."

Pierre Fruchard

Quel est le prix d’une assurance multirisque bureau et local professionnel ? 

Comme bon nombre de contrats d’assurance, le tarif variera en fonction de nombreux facteurs tels que l’assureur concerné, les garanties souscrites, les plafonds et niveaux de franchise… 

S’agissant du contrat d'assurance local professionnel, son prix varie en fonction de multiples critères inhérents à un tel contrat, entre autres : 

• la surface du local assuré ;
• l'activité exercée au sein de ce local ;
• le chiffre d’affaires prévisionnel ;
• la valeur des biens déclarés.

Voici quelques exemples de tarifs de multirisque professionnelle en fonction de votre profession. 

De manière générale, le tarif d’un contrat multirisque bureau et local professionnel varie entre 200 et 1 000 euros par an. 

Afin de trouver le contrat répondant au mieux à vos besoins, nous vous recommandons de comparer les différents assureurs proposant de tels contrats.

Pour ce faire, vous pouvez utiliser un comparatif, comme celui créé par Coover, courtier en assurance professionnelle.

Local commercial : quelles sont les autres assurances utiles ?

L'occupant d’un local commercial peut se retrouver dans la nécessité de souscrire d’autres contrats d’assurance, afin de se protéger au mieux dans l’exercice de son activité. Voici les différentes assurances pouvant être nécessaires : 

Bien que la souscription à une assurance multirisque bureau et local professionnel ne soit pas obligatoire, nous vous recommandons fortement d’y adhérer, afin de vous protéger contre les risques et dommages pouvant survenir au sein de votre bureau ou local professionnel. Nous vous recommandons également de comparer les différents assureurs présents sur le marché pour trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.