Professions libérales : faut-il souscrire une prévoyance ?
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Si vous exercez une profession libérale, vous n’êtes pas couvert de la même manière qu’un salarié pourrait l’être par son employeur face aux risques professionnels pouvant survenir. Maladies, accidents, incapacité temporaire de travail ou même décès, vous devez vous assurer vous-même afin de vous protéger contre ces aléas.
Quelles sont les garanties et les risques couverts par un contrat de prévoyance ? Combien coûte un contrat de prévoyance en moyenne ? Pappers répond à toutes ces questions et vous guide dans la souscription d’une prévoyance pour profession libérale.
Professions libérales : pourquoi souscrire une prévoyance ?
De manière générale, un contrat de prévoyance protège l’assuré contre les aléas personnels et professionnels. Il permet une indemnisation dans le cas de la survenance d’un dommage et de la cessation temporaire ou définitive d’activité.
Un professionnel libéral est un professionnel indépendant et doit donc financer sa propre protection sociale. Ce sont par définition des professionnels moins protégés que les salariés d'entreprise.
En effet, lors d’un arrêt de travail, d’un arrêt maladie, ou d’un accident, les personnes exerçant une profession libérale peuvent subir une perte de revenus importante, qui peut affecter leurs finances personnelles.
Les professionnels exerçant en libéral ne sont pas concernés par l’obligation de souscrire un contrat de prévoyance, sauf exceptions prévues par des réglementations spécifiques pour certaines professions.
Néanmoins, souscrire un contrat de prévoyance en étant un professionnel du libéral est fortement recommandé et permet de pallier les difficultés financières liées aux aléas de la vie.
Quelles sont les garanties nécessaires pour les professions libérales dans un contrat de prévoyance ?
Par leur statut de travailleur indépendant, le professionnel libéral ne bénéficie pas de garantie de prévoyance collective d'entreprise : il doit donc prévoir sa propre protection, à ses frais.
Ainsi, le contrat de prévoyance pour une personne exerçant en libéral doit prévoir a minima les 3 garanties suivantes :
- L’incapacité de travail. Dans le cas où la survenance d’un événement d’origine professionnelle empêche temporairement ou définitivement la reprise de votre activité.
- L’invalidité, reconnue sur avis du médecin ou après 3 ans d’incapacité de travail.
- Le décès de l’assuré ou sa perte totale et irréversible d’autonomie.
Dans tous les cas, ces événements entraînent l’impossibilité pour l’assuré d’exercer totalement ou partiellement son activité professionnelle, et donc l’absence de revenu. Les régimes de sécurité sociale des professions libérales n'offrent pas une couverture suffisante en cas d'accident, de maladie ou de décès.
Ainsi, la souscription à une prévoyance profession libérale permet le versement de primes pour permettre à l’assuré de pallier les difficultés financières afférentes à cet arrêt d’activité.
Combien coûte une assurance prévoyance pour un professionnel libéral ?
Comme de nombreux contrats d’assurances professionnelles, le tarif d’un contrat de prévoyance varient en fonction de nombreux facteurs.
Tout d’abord évidemment, le coût variera en fonction de la compagnie d’assurance choisie. Les assureurs en prévoyance sont nombreux sur le marché et proposent des contrats variés.
Voici une liste non exhaustive des facteurs pouvant faire varier le prix de votre contrat prévoyance profession libérale :
- Les garanties souscrites au contrat ;
- Les plafonds et niveaux de franchise ;
- L’âge de l’assuré ;
- La durée de versement des mensualités ;
- Le niveau de garantie ;
- Le montant du capital souhaité ;
- L’activité exercée par l’assuré et son niveau de risque.
Généralement, le prix d’un contrat prévoyance profession libérale s’élève à quelques dizaines d’euros par mois. Cependant, beaucoup de tarifs différents existent et dépendent de vos besoins.
Les avantages de la loi Madelin pour les contrats de prévoyance
La loi Madelin de 1994 offre des avantages fiscaux très intéressants pour les professionnels non-salariés, et donc s’applique aux professions libérales.
Ainsi, en souscrivant un contrat de prévoyance, le professionnel libéral peut déduire de son revenu imposable les cotisations versées pour sa couverture santé, incapacité de travail, invalidité ou décès. Cette déduction permet de réduire le montant de l'impôt sur le revenu, ce qui constitue un gain fiscal significatif.
Comment choisir sa prévoyance profession libérale ?
Nous vous recommandons de comparer les différents contrats prévoyance disponibles sur le marché, afin de trouver celui qui répondra le mieux à vos besoins. Vous pouvez utiliser le comparateur créé par Coover, courtier en assurance professionnelle.
Assureurs : quelle est la meilleure prévoyance profession libérale ?
| Assureurs | Avantages | Inconvénients | Tarif approximatif |
| APRIL | Prise en compte de l’invalidité professionnelle. Indemnisations forfaitaires en cas d’invalidité. Seuil de prise en charge de l’invalidité peut être baissé à 15 % | Délai de carence de 12 mois pour certains dommages. Peu d’informations pratiques et juridiques | 25€ / mois |
| AXA | Prise en charge des affections psychiques sans condition. Peu de formalités. Limite d’âge fixée à 67 ans | Délai de carence général de 3 mois | 29€ / mois |
| ENTORIA | Adaptabilité à la situation de l’assuré. Prise d’effet immédiate des garanties | Délai de franchise de 30 jours. Pas de rente pour le capital décès | 30€ / mois |
| ALPTIS | Prise en charge des affections psychiques sans condition. Couverture du mi-temps thérapeutique. | Faible montant maximum en cas d’ITT. Peu de garanties en cas de décès. | 32€ / mois |
| SwissLife | Garanties modulables Peu de formalités Plusieurs délais de carence | Délai de carence de 12 mois pour les affections psychiques | 40€ / mois |
| Generali | Plusieurs niveaux de garantie Garanties modulables Maintien de salaire dans plusieurs situations | Versement de la rente incapacité uniquement à partir de 66% d’incapacité. Aucune information sur les exclusions au contrat | 41€ / mois |
| MACSF | Contrats modulables Maintien de 50% des indemnités en cas de mi-temps thérapeutique | Non prise en charge des troubles psychiques et psychiatriques. Peu de garanties dans le contrat de base | 45€ / mois |
FAQ
Comment obtenir un devis prévoyance profession libérale ?
Afin d’obtenir un devis profession libérale prévoyance, nous vous recommandons de vous rendre sur le site internet de l’assureur qui vous intéresse. Beaucoup d’assureurs offrent la possibilité de faire une demande de devis en ligne. La souscription d’un contrat prévoyance profession libérale est très également souvent possible en ligne.
La prévoyance s’applique-t-elle en cas de maternité ?
La prévoyance profession libérale maternité peut être proposée par certains assureurs, afin de proposer une prévoyance grossesse profession libérale, ainsi qu’une prévoyance congé maternité. Les potentielles indemnités peuvent être versées avant et après la grossesse.