Assurance maintien de salaire : quelles indemnités prévoyance en cas d'arrêt maladie ?

Lorsqu’un travailleur est en arrêt de travail, la rémunération lié à son activité n'a plus lieu d'être, le travail n'étant plus effectué. En France, plusieurs mécanismes permettent aux salariés de continuer à percevoir un revenu alors qu’ils ne travaillent pas pendant une période déterminée, que cela soit pour cause de maladie, accident ou situations personnelles complexes. Parmi les solutions les plus répandues, on retrouve les contrats de prévoyance, qui comprennent un volet maintien de salaire. Qu'il s'agisse d'un contrat de prévoyance souscrit individuellement ou une prévoyance collective d'entreprise, protège le souscripteur ainsi que ses proches contre cette absence de revenu afin de pallier les difficultés qui pourraient en découler et maintenir ainsi un certain niveau de vie.

Comment fonctionne le mécanisme de la prévoyance maintien de salaire ? À combien d'élève le montant des indemnités journalières versées ? Combien coûte un contrat de prévoyance en moyenne ? Pappers répond à toutes vos questions et vous aide dans vos démarches de souscription d’un tel contrat d’assurance. 

Comment maintenir son salaire en cas d’arrêt de travail ? 

Dans le cas d’un arrêt de travail justifié par un bulletin remis par un médecin traitant, la Sécurité Sociale vous versera une indemnité journalière représentant généralement 50% du salaire brut de l’assuré. Cependant, il est important de noter que les calculs et les modalités de versement diffèrent selon les causes de l'arrêt. En 2026, cette IJ est plafonnée à environ 53 € brut par jour pour un salarié du régime général, et à environ 68 € brut par jour pour un travailleur indépendant relevant de la SSI.

Généralement, les versements prévus par l’assurance maladie ne suffisent pas. Également appelée assurance perte de revenus, la garantie maintien de salaire est généralement un volet d'un contrat d’assurance prévoyance qui permet à l’assuré de percevoir une rente mensuelle en cas d'arrêt de travail, qui vient alors compléter les indemnités de l'assurance maladie : l’assuré bénéficie ainsi d’un maintien de la totalité de son salaire en cas d’arrêt temporaire d’activité. 

Qui est concerné par la prévoyance maintien de salaire ? 

Il existe deux possibilités de souscription d’une assurance maintien de salaire : 

• La souscription collective : il est possible que l’entreprise souscrive un contrat maintien de salaire pour ses salariés. Cette démarche peut être volontaire de la part de l’entreprise, ou imposée par un accord de branche ou une convention collective. 
• La souscription individuelle : dans le cas où l’employeur ne prévoit pas de prévoyance maintien de salaire, tout un chacun peut individuellement souscrire un contrat prévoyance maintien de salaire. Le salarié, tout comme le travailleur non salarié (TNS) peut choisir de souscrire un tel contrat à titre individuel. L’avantage est que l’assuré pourra entièrement personnaliser son contrat. 

L’assurance prévoyance de maintien de salaire est-elle obligatoire ? 

Souscrire un contrat de prévoyance de maintien de salaire, que l'on soit salariés ou indépendants, n’est pas obligatoire. 

Le salarié peut décider ou non de souscrire individuellement un tel contrat, tout comme l’employeur qui peut décider de proposer ou non une prévoyance maintien de salaire à ses salariés. 

Si vous êtes un travailleur non-salarié : indépendant, libéral ou fonctionnaire, il peut être nécessaire de souscrire une assurance prévoyance maintien de salaire de manière individuelle, afin de pallier les risques liées à une perte de revenus. 

Quels sont les avantages de la prévoyance de maintien de salaire ? 

Souscrire une prévoyance de maintien de salaire offre de nombreux avantages pour celui qui y souscrit. 

Conserver son niveau de vie

Assurer le maintien de son salaire permet de protéger ses proches et de préserver son niveau de vie, même en cas d’aléa de santé. Cette garantie évite qu’un simple arrêt maladie ne se transforme en crise financière pour le foyer, en assurant au travailleur le versement d'un revenu stable pour couvrir ses dépenses personnelles et familiales.

Une qualité de vie améliorée 

Par la prévoyance maintien de salaire, l’assuré peut bénéficier de services annexes afin de se simplifier la vie lorsque l’on est en arrêt de travail. Certains assureurs proposent la possibilité d’être assisté par une aide à domicile, bénéficier d’un accompagnement psychologique, etc… 

Combien coûte une garantie de maintien de salaire ? 

Sur le marché de l’assurance, le coût d’une prévoyance maintien de salaire oscille généralement entre 35 € et 300 € par mois.

Cette large fourchette de prix s'explique par plusieurs critères clés, propres à chaque profil :

• L’assureur sélectionné et ses frais de gestion ;
• Le niveau des garanties souscrit (montant des indemnités, capital décès) ;
• L’âge de l’assuré au moment de la souscription ;
• La profession et le volume de revenus à sécuriser.

Face à ces nombreuses variables, mettre en concurrence les offres du marché est indispensable. Pour cela, vous pouvez utiliser un comparatif prévoyance maintien de salaire, comme celui élaboré par Coover, courtier en assurances professionnelles, afin de trouver la meilleure prévoyance maintien de salaire. Ainsi, vous pourrez trouver le contrat qui répond pleinement à vos besoins avec le meilleur rapport coût / avantages. 

Pour aller plus loin, consultez également nos guides dédiés : la prévoyance pour les professions libérales, la prévoyance artisan et la prévoyance du chef d’entreprise. 

Arrêt de travail et maintien de salaire : quelles sont les autres possibilités ? 

Dans le cas où le travailleur salarié ou non salarié n’a pas souscrit un contrat de prévoyance, il pourra tout de même percevoir des indemnités, afin de pouvoir subvenir à ses besoins. Ce sont des prestations imposées par la loi et qui vous seront donc obligatoirement versées en cas d’arrêt temporaire de travail. 

Les indemnités journalières de la Sécurité sociale 

Tous les travailleurs en arrêt de travail pour maladie perçoivent une indemnité de la Sécurité sociale, égale généralement à 50% de leur salaire. Ces indemnités sont obligatoires, à condition que le salarié remplisse certaines conditions.

Le complément de salaire versé par l’employeur

La loi de mensualisation du 19 janvier 1978 (codifiée à l’article L.1226-1 du Code du travail) impose à l’employeur d’assurer le maintien de salaire du salarié en arrêt de travail pour maladie, sous conditions (1 an d’ancienneté minimum, prise en charge par la Sécurité sociale, justification dans les 48 heures, soins en France ou dans l’UE/EEE). L’employeur complète les versements de la Sécurité sociale afin de garantir 90 % du salaire brut pendant les 30 premiers jours, puis les 2/3 du salaire pendant les 30 jours suivants (durées allongées selon l’ancienneté, jusqu’à 90+90 jours après 31 ans). À cela peut s’ajouter le complément prévu par la convention collective applicable.

FAQ